Conto, deposito, liquidità: dove tenere cosa

È quanto resta davvero di un conto deposito che promette il 2% lordo, su 10.000 €. Se ne va il 26% di imposta sugli interessi e lo 0,20% di bollo — che si paga sul capitale, non sul guadagno. Oltre un terzo del rendimento sparisce prima ancora di parlare di inflazione: con i prezzi al 3%, quel deposito ti fa perdere l'1,67% l'anno in potere d'acquisto.

La domanda giusta non è «dove rende di più», è quando mi servono. Ogni orizzonte ha il suo posto, e sbagliare abbinamento costa più di qualunque differenza di tasso.

Spese del mese → conto corrente. Non deve rendere, deve essere lì. Fondo di emergenza → liquido e separato: conto deposito svincolabile o un secondo conto. Deve essere disponibile in giornata, senza penali e senza dover chiedere il permesso a nessuno. Soldi che ti servono entro 1-3 anni (l'auto, il matrimonio, la caparra) → deposito vincolato: rende un po' di più proprio perché rinunci a toccarli, e su quell'orizzonte non si investe. Soldi che non ti servono per 5-10 anni → è lì che comincia il percorso Investire, e non prima.

Due cose che quasi nessuno sa, e che valgono la lezione da sole.

Il bollo si paga sul capitale. Lo 0,20% annuo si applica al giacente sopra i 5.000 €, non agli interessi: significa che pesa di più quando i tassi sono bassi. Su un deposito all'1% lordo se ne va il 46% del rendimento; al 4%, il 31%. È il contrario di quello che verrebbe da pensare.

I depositi sono garantiti fino a 100.000 € per intestatario e per banca, dal Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi. Sotto quella soglia, la solidità della banca conta molto meno di quanto si creda — il che rende ragionevole scegliere in base al tasso. Sopra, la regola pratica è dividere fra più istituti. Un conto cointestato raddoppia la copertura, perché la soglia è per intestatario.

Ultima avvertenza, la più pratica: i tassi migliori sono quasi sempre promozionali e durano pochi mesi, dopodiché scendono in silenzio. Segnati la data di scadenza il giorno stesso in cui apri.

Perché l'imposta di bollo pesa di più quando i tassi sono bassi?

Metti il tasso che ti hanno promesso e guarda cosa resta dopo imposta, bollo e inflazione.

Il traguardo si sblocca facendo la cosa, non leggendo la lezione.